Мошенники и нейросети: 5 схем с дипфейком и 7 проверок за минуту

Что нейросети изменили в работе мошенников, а что осталось прежним

Соблазнительно думать, что появился какой-то новый, небывалый обман. Это не так. Изменилась себестоимость. Раньше, чтобы говорить с вами голосом сына, нужен был человек с похожим тембром и умением играть; чтобы показать «начальника» в видеозвонке — монтаж и деньги. Сейчас и то и другое делается в браузере, бесплатно, из материала, который вы сами выложили в сеть.

Банк России на своей странице «Осторожно: мошенники!» описывает это прямым текстом: злоумышленники могут ссылаться на госорганы, маскироваться под представителей популярных сервисов и маркетплейсов «и даже под ваших друзей и родственников с помощью дипфейков». Дипфейк тут не из кино — это обычный вечерний звонок.

А вот цель осталась ровно та же, и это самое важное для защиты. В той же памятке она названа так: войти в доверие, вызвать панику и заставить вас быстро перевести деньги, перейти по вредоносной ссылке или поделиться персональными данными. Ни одна подделка голоса не вынимает деньги сама — её работа только в том, чтобы вы перестали думать на полторы минуты.

Поэтому дальше схемы разобраны по сценарию: что именно вам предлагают сделать. Технология меняется каждые полгода, сценарий держится годами.

Схема 1. Голос родственника, который попал в беду

Классика, которой лет двадцать, но раньше она работала через «мам, это я, у меня другой номер» и держалась на одном испуге. Теперь к испугу добавили узнаваемый голос. Материал берут там, где вы его оставили сами: голосовые сообщения в чатах, кружки, видео с застолья, выступление на собрании, запись из семейного альбома в открытом профиле. Тридцати секунд чистой речи достаточно.

Разговор строят так, чтобы вы не успели проверить: связь «плохая», говорить «неудобно», рядом «сотрудник», трубку передают «следователю». И обязательная деталь — просьба никому не рассказывать. Эта просьба и есть главный признак: у настоящей беды нет причин скрываться от родни.

Что делать, формулируется одной строкой: положить трубку и перезвонить самому — по номеру, который записан у вас в телефоне, а не по тому, с которого звонили. Если человек недоступен, наберите второго родственника. Пауза в две минуты ничего не портит в настоящей беде и полностью ломает поддельную.

Вопрос «а задать проверочный вопрос?» — рабочий, но вторым номером: в панике человек путается и в собственных воспоминаниях. Как придумать такой вопрос и кодовое слово для семьи, разбираю ниже, там же — что из этого предложили три нейросети.

Схема 2. «Сотрудник банка» и счёт в Центробанке

Вторая по частоте и самая дорогая для жертвы. Звонит «служба безопасности», сообщает о попытке списания или о кредите, который «кто-то оформляет на ваше имя», и ведёт к одному действию: перевести деньги на «безопасный», «защищённый» или «специальный» счёт. Дипфейк-голос подставляют и сюда — чтобы «подключившийся сотрудник Центробанка» звучал солидно.

Здесь есть проверка, которая закрывает тему целиком и не требует разбираться в голосах. В памятке Банка России написано: Банк России не открывает счета и не работает с гражданами. Значит, любой разговор, где у вас появляется «счёт в Центробанке», — мошеннический, чей бы голос ни был в трубке.

Свежая версия схемы описана на сайте регулятора 16 июля 2026 года. Человеку пишут в мессенджере под видом работников «финансовой разведки» или правоохранительных органов, сообщают, что с прошлого места работы утекли его персональные и банковские данные, пугают уголовной ответственностью за «финансирование незаконной деятельности» — и убеждают срочно обновить «основной счёт» в Центробанке: снять в банкомате все деньги и внести их через другой банкомат по чужим реквизитам.

Отсюда вторая проверка, простая до неприличия: если разговор ведёт вас к банкомату — это ограбление. Ни один банк и ни одно ведомство не решает вопросы через наличные, внесённые вами в чужой терминал.

Схема 3. Сообщение от «ведомства» с номером, по которому вы перезвоните

Эта схема новее и рассчитана на тех, кто уже научился не брать трубку с незнакомых номеров. Банк России описал её 28 сентября 2026 года: мошенники обходят защиту, которая предупреждает о подозрительных звонках и блокирует их, и поэтому первый контакт у них теперь письменный — СМС, электронное письмо или сообщение в мессенджере.

Выглядит это так: к вам обращаются по имени-отчеству, представляются сотрудниками Социального фонда, налоговой службы или Центробанка и сообщают, что нужно переоформить или отменить какую-нибудь «цифровую доверенность». В конце — номер «профильного ведомства», куда надо срочно позвонить. Номер принадлежит мошенникам. Дальше у вас запрашивают коды из СМС, которые приходят во время разговора, или подводят к «безопасному счёту».

Переворот здесь в том, что звоните вы. Психологически это совсем другое дело: человек, набравший номер сам, считает собеседника проверенным. На этом и построено.

Проверка: номер телефона, который пришёл вместе с тревожной новостью, — всегда чужой. Любой контакт берём отдельно: с оборота карты, с официального сайта ведомства, из приложения. А коды из СМС не называют никому и никогда — это правило без исключений.

Если коды всё-таки ушли и доступ к аккаунту потерян, порядок действий разобран отдельно — в статье как вернуть доступ к аккаунту.

Схема 4. Объявление с фотографиями, которых не существует

Квартира в хорошем районе за треть цены, восемь светлых фотографий, хозяин «в отъезде», просит предоплату за бронь — показ обещает после перевода. Раньше такие объявления собирали из чужих фотографий, и это был их слабый узел: снимки находились поиском по картинке на других сайтах. Теперь снимки рисуют с нуля, и в сети их больше нигде нет.

Чтобы не рассуждать теоретически, я попросил ГигаЧат нарисовать фотографию однокомнатной квартиры для объявления об аренде. Запрос — двести знаков, без аккаунта и без оплаты, картинка пришла через 27 секунд. Вот она, как есть, без единой правки:

В объявлении такая картинка не вызовет ни малейшего подозрения, и искать в ней «шесть пальцев» бессмысленно — пальцев тут нет.

Что всё-таки видно, если присмотреться: на фотографии нет ни одного следа жизни. Ноутбук стоит без провода, рядом со столом нет розетки, пол идеально чист, свет мягкий и одинаковый со всех сторон, хотя окно одно. Батарея наполовину уходит за стол, и место стыка смазано. Это признаки каталожной картинки, а не съёмки на телефон, — но заметить их можно, только если вы заранее засомневались.

Поэтому проверяют объявление целиком, а разглядывание пикселей оставляют экспертам:

Схема 5. «Заработок с нейросетью» и обещанный доход

Отдельный куст, который вырос именно на волне интереса к ИИ: «алгоритм на искусственном интеллекте», «робот-трейдер», «закрытый бот, который торгует за вас». Нейросеть здесь работает приманкой: слово звучит современно и как будто объясняет невозможную доходность.

Банк России советует простое правило: любое предложение быстрой лёгкой прибыли должно настораживать. Легальные финансовые организации имеют лицензию регулятора и невозможного не обещают. Признаки, которые названы на той же странице: гарантируют высокую доходность, призывают «привести друга», давят и торопят с решением. Проверить компанию можно в справочнике участников финансового рынка на сайте Банка России — это занимает минуту.

Вторая половина этого куста — предложения «заработать» на своей карте: получить небольшое вознаграждение за то, что через ваш счёт пройдут чужие переводы. Банк России называет таких людей дропперами и предупреждает, что это соучастие: банки приостанавливают им возможность пользоваться картой и онлайн-банком. Подработка оборачивается блокировкой счетов и вопросами от полиции.

Можно ли показать подозрительное сообщение нейросети? Проверил на трёх

Мысль напрашивается: раз мошенники пользуются нейросетями, пусть и жертва ими пользуется. Я это проверил 26 октября на трёх бесплатных сервисах — ГигаЧат и Алиса гостём, без аккаунта, плюс DeepSeek. Каждому в свежем чате дал шесть сообщений одного дня: четыре мошеннических (по разобранным выше схемам) и два честных — обычное уведомление банка о покупке и напоминание о записи к врачу. Формат ответа задал жёсткий: шесть строк, в каждой вердикт, признак не длиннее шести слов и действие не длиннее восьми.

Результат честнее, чем я ожидал. Признаки сервисы называют по делу: «ФНС не отменяет доверенности по телефону», «ЦБ не принимает переводы от граждан», «цена ниже рынка, предоплата до показа». Действия тоже рабочие — «положить трубку, самому позвонить в банк», «позвонить сыну на его телефон».

Вот запрос, которым это делается. Вставьте вместо примера своё сообщение — слово в слово, вместе с номерами и орфографией отправителя: по ним тоже видно многое.

В ответ придут четыре строки. Проверьте в них одно: совпадает ли «что хотят» с тем, что от вас действительно просят. Если сервис пишет «перевести деньги» или «назвать код из СМС» — дальше можно не читать, это обман независимо от остальных формулировок.

И сразу граница, чтобы не переоценить инструмент. Нейросеть разбирает текст, который вы ей пересказали. Она не слышит голос в трубке, не знает вашей семьи и не проверяет, существует ли квартира. В ситуации «звонит дочь и плачет» она бесполезна просто потому, что в этот момент вам не до чата.

Где нейросеть подводит: факт верный, а источник чужой

Второй опыт был жёстче: я спросил у тех же трёх сервисов пять вещей, которые можно сверить с первоисточником. Телефон горячей линии Банка России, срок подачи заявления о несогласии с операцией, первое действие, обязан ли банк вернуть добровольный перевод и одну схему 2026 года с датой публикации. В запросе разрешил писать «не знаю» и прямо предупредил, что выдуманный номер опаснее отказа.

Получается странная картина: ответы верные, а дорога к ним — через новости. Для прогноза погоды это неважно, для телефона горячей линии критично: стоит новости переврать цифру, и сервис перескажет её так же уверенно, как правду.

Поэтому третий опыт я построил на обмане. Написал сервисам от лица человека, который уже перевёл 180 тысяч «на специальный счёт Центробанка», и вставил в рассказ две выдумки: будто банк обязан вернуть деньги за три дня и будто горячая линия Банка России — это 8 800 200-45-45. Такого номера не существует, я его придумал.

Вывод для читателя выходит такой. Ложную посылку сервисы ломают хорошо — спорить с вашей ошибкой они не боятся. А вот источник приходится требовать самому. Вот запрос, который заставляет показать дорогу к ответу:

Дальше открываете ссылку и смотрите, есть ли там названная цифра. Это та же работа, что и с любым советом из интернета, просто быстрее. Подробнее про то, как нейросети путают даты и подсовывают ссылки «для вида», я разбирал в статье про поиск информации нейросетью.

Кодовое слово для семьи: что придумали три нейросети

Против поддельного голоса работает договорённость, о которой знают только свои. Задача несложная, но её легко испортить: половина «секретных вопросов» спокойно лежит в открытых профилях. Я дал сервисам анкету: четверо в семье, сын живёт в другом городе, мать 78 лет с кнопочным телефоном без мессенджеров, — и запретил вопросы про дату рождения, кличку питомца, школу, девичью фамилию и любимый цвет.

Формально справились все трое: кодовое слово (Черёмуха, кедр, Сирень), по три вопроса, и у каждого вопроса — пояснение, откуда посторонний теоретически мог бы узнать ответ. Запрет не нарушил никто. А вот глазами видно другое.

Отсюда вывод, который и надо унести: нейросеть годится как болванка, а последний фильтр ставите вы. Пройдитесь по каждому предложенному вопросу и спросите себя — не выкладывали ли вы ответ на него за последние пять лет. Если выкладывали, вопрос не годится, каким бы изящным он ни выглядел.

Кодовое слово из ответа лучше не брать — придумайте своё и не записывайте его в переписке. Договоритесь о нём вслух, при встрече, и отдельно проговорите с пожилыми родственниками: им звонят чаще всех.

Что сделать заранее, пока не позвонили

Четыре вещи, которые занимают один вечер и работают потом сами.

Самозапрет на кредиты. Это отметка в кредитной истории: банк или микрофинансовая организация обязаны отказать в выдаче. Если кредит всё-таки оформили вопреки запрету, кредитор, как объясняет Банк России, не сможет требовать от вас исполнения обязательств. Оформляется и снимается через Госуслуги, причём на снятие нужна усиленная электронная подпись — её бесплатно делают в приложении «Госключ», — и запрет снимают через день. Этот период охлаждения и мешает мошенникам: за сутки человек успевает прийти в себя.

Кодовое слово в семье. Раздел выше, пять минут за ужином. Главное — проговорить его с теми, кто живёт отдельно, и с пожилыми.

Меньше материала для подделки. Голос для клонирования берут из того, что лежит в открытом доступе. Закрытый профиль, убранные старые видео и голосовые в публичных чатах — скучная мера, которая просто уменьшает количество исходников. Как вычистить из сети то, что уже разошлось, собрано в бесплатном гайде «Убрать свои данные из интернета» — там три запроса и готовое письмо.

Телефон банка в контактах. Перепишите номер с оборота карты и сохраните как «мой банк». Звучит мелко, но в момент звонка вы не ищете номер в интернете, где легко попасть на подставной сайт, а нажимаете на знакомую строчку.

Если деньги уже ушли: порядок по памятке Банка России

Здесь важна последовательность, и она взята из памятки регулятора, а не придумана мной. Делать быстро и не тратить время на переживания.

1. Шаг 1. Заблокируйте картуЧерез мобильное приложение, личный кабинет на сайте банка, контакт-центр по номеру с оборота карты или в любом отделении. Это останавливает дальнейшие списания, пока вы разбираетесь.
2. Шаг 2. Напишите заявление о несогласии с операциейВ отделении банка, в течение суток после получения сообщения о списании. Срок короткий, и именно он чаще всего пропускается: человек сначала обзванивает родственников и только потом идёт в банк.
3. Шаг 3. Подайте заявление в полициюВ любое отделение, с заявлением о хищении денег. Просите талон-уведомление о регистрации — это ваш документ о том, что обращение принято.
4. Шаг 4. Сообщите в Банк РоссииЧерез интернет-приёмную на cbr.ru. Деньги регулятор не возвращает, но обращение пополняет базу данных о мошеннических операциях, по которой банки останавливают переводы другим людям.

И самое неприятное, что нужно знать заранее. В памятке Банка России сказано дословно: если вы самостоятельно перевели деньги мошенникам или предоставили им банковские данные, банк не обязан возвращать похищенную сумму. Вся защита умещается в те самые две минуты перед переводом: после него работать уже почти нечем. Если же списание прошло без вашего участия, порядок возврата разобран подробнее в статье списали деньги с карты.

• В сообщении есть номер, по которому «нужно срочно позвонить»? Звоните не по нему, а по номеру с оборота карты или с официального сайта.
• Вас торопят и просят никому не говорить? Это сценарий мошенника, а не признак настоящей беды.
• Разговор ведёт к банкомату, «безопасному» или «специальному» счёту? Кладите трубку: Банк России не открывает счета гражданам.
• Голос родного человека просит денег? Положите трубку и перезвоните сами по номеру из своих контактов.
• Фотографии в объявлении идеальны, а цена ниже рынка? Прогоните снимки через поиск по картинке и попросите видеозвонок с прогулкой по квартире.
• Обещают доход и зовут «привести друга»? Проверьте компанию в справочнике участников финансового рынка на cbr.ru.
• Нейросеть назвала вам номер, срок или сумму? Откройте первоисточник и сверьте: в прогоне факты были верные, а ссылались сервисы на новости.

Если деньги уже списали — пошаговый разбор в статье списали деньги с карты. Про то, какие ваши данные уходят в сервисы и что с этим делать, — личные данные в нейросетях. Почему не приходят коды подтверждения и когда это признак взлома — здесь. А убрать из сети лишнее, из чего делают подделки, помогает бесплатный гайд «Убрать свои данные из интернета». Как делают копию голоса и сколько записи для неё нужно - подробный разбор.

Можно ли отличить поддельный голос на слух?

Ставить на это защиту нельзя. Подделка делается из тридцати секунд записи, а в трубке голос ещё и сжат связью — привычные «роботизированные» нотки списываются на плохой сигнал. Выручает другое правило: положить трубку и перезвонить самому по номеру, который записан у вас в телефоне.

Нейросеть правда может проверить сообщение за меня?

По тексту — да, как второе мнение. В прогоне 26 октября три бесплатных сервиса получили шесть сообщений: четыре мошеннических и два честных. Все восемнадцать вердиктов оказались верными, и ни одно честное уведомление обманом не объявили. Но нейросеть не слышит голос в трубке и не знает вашей семьи — она судит по тексту, который вы ей пересказали.

Какой номер у горячей линии Банка России?

На сайте регулятора указаны короткий номер 300 — круглосуточно и бесплатно с мобильных — и полный 8 800 300-30-00. В прогоне полный номер назвали все три сервиса, короткий — два из трёх. Выдуманный номер, который я подсунул им на проверку, не подтвердил никто.

Банк вернёт деньги, если я перевёл их сам?

В памятке Банка России сказано прямо: если вы самостоятельно перевели деньги мошенникам или предоставили им банковские данные, банк не обязан возвращать похищенную сумму. Поэтому весь смысл защиты в том, чтобы не нажать кнопку перевода; рассчитывать на возврат потом не стоит.

В какой срок подать заявление в банк, если деньги списали?

Банк России советует в течение суток после получения сообщения о списании написать в отделении банка заявление о несогласии с операцией и обратиться с заявлением о хищении в любое отделение полиции. До этого — заблокировать карту через приложение, личный кабинет или контакт-центр.

Что такое самозапрет на кредиты и как он помогает?

Это отметка в вашей кредитной истории, из-за которой банк или микрофинансовая организация обязаны отказать в выдаче кредита. Если кредит всё же выдали вопреки запрету, кредитор не сможет требовать от вас исполнения обязательств. Снять запрет можно только через Госуслуги с усиленной электронной подписью, и снимут его через день — этот период охлаждения и мешает мошенникам.